银行保本理财产品量价齐跌，工行理财保本产品现状如何？

资管新规实施两年有余，银行之中保本理财的数量日益减少，其收益较之前也愈发降低，若你幻想着凭借理财产品稳稳当当地获取收益，那么你务必得转变一下思考的方式了。

保本理财为何风光不再

在过去的几年里边，银行保本理财向来都是稳健型投资者心里边特别喜欢的，有着高于5%的收益率，再加上银行的信用担保，差不多就变成了没有风险能获利的投资的代名词。然而自2018年资管新规出台问世之后啊，这种较为优越的情况就渐渐快结束了，监管部门规定要求打破刚性兑付，银行不可以再给客户承诺保证本金跟利息了。

一位工商银行的理财经理透露，当下，保本产品的年化收益率已然下降到处于3%至3.65%左右这般的程度，同几年前5.8%的高点进行比较，那简直就是有无可比拟之大的差异。更令投资者烦恼不已的是，这些产品的发行额度也出现大规模降低，以往一款产品动不动就有十几亿的额度，如今却仅仅只有两三亿，即便想买还得依靠争抢才行。

结构性存款成新宠

在保本理财退出市场的大背景情形下，结构性存款成为了银行的替代选择方案。光大银行于今年5月就将原本的保本理财产品“安存宝”，调整至“结构性存款”类别范畴内，这类产品一般会与汇率、利率或者黄金价格相挂钩，收益存在一定程度的浮动。

工商银行用于宣传的板子，放置在网点门口，上面显眼地写着“结构性存款”这几个大字，第一款主打产品投资的时长是182天，第二款主打产品投资的时长是357天，这两款产品的年化收益率处于2.7%至3.6%的范围之内。理财经理讲这类产品极其受到欢迎，购买的人数量众多，其中一部分人是从余额宝转过来的，原因在于货币基金收益下降得更为快速。

大额存单收益相对稳定

对资金量较大之投资者而言，大额存单乃另一值得思量之选择。此种产品虽门槛颇高，通常二十万起批，然收益较普通定期存款为高，且受存款保险制度庇护，五十万之内，则存本付息有保障焉。

近期建设银行推出的大额存单产品，三年期年化收益率大概能到4%左右，比起采取保本方法的理财要相对高那么一点。更为灵活的是，大额存单能够提前支取，尽管会有部分利息损失，然而因为比起理财产品在到期之前是不存在赎回情况的缺点来着，所以对于资金流动性要求高的那些人而言是友好程度更高的。

净值型理财风险收益并存

依照资管新规给出的要求，银行所推出的理财产品正朝着净值化方向进行转型，此类产品已不再具备保本特性，其收益全然取决于底层资产的表现情况。招行推出的一款净值型产品，近期年化收益率处于4.5%左右这个程度，但在该期间内净值是会出现波动状况的，与此同时，还可能会出现短期亏损这种情形。

曾刚，这位中国社科院金融所银行研究室主任指出，理财产品收益率有所下降，此情况和整个市场资金面状况存在关联，在流动性处于合理充裕的背景之时，所有金融工具的利率都呈现出下降态势。对于投资者而言，净值型产品需要具备一定的风险承受能力以及投资经验，以往那种闭着眼睛就买入的方式已行不通了。

互联网理财产品收益分化

除银行渠道外，互联网理财平台也给出丰富选择，像京东金融、度小满等平台代销的形形色色定期理财产品，收益率通常在4%至5%之间。然而这些产品背后资产种类繁杂，有的是消费金融债权，有的是保险资管产品，风险等级各不一样。

记者在采访期间发觉，存在好些年轻人，鉴于互联网理财收益下降速度过快，进而转向银行寻觅机遇。有一位90年代后出生的投资者讲，以往所购买的互联网理财产品年化收益有5%多，如今却下跌至3%以下，因而不得不重新进行资产配置，把部分资金转向银行的结构性存款上面。

组合配置才是明智之选

面对理财市场的变动情形，单一的产品是很难可以契合所有人的需求对象的。来自工商银行的理财经理给出了这么一个建议方向，那就是选择的产品是需要依据自身的本金数额情况以及资金闲置的时间期限来予以考虑权衡的，如果资金将会是长期不被使用的状态，那么是能够合理且适当地拉长投资的期限历程以此换来获取更高之收益成效的，并且与此同时还要注意不可以把鸡蛋全部放置于唯一一个篮子子里。

一般的投资者而言，能把资金拆作几块，一块买入结构性存款或者大额存单充当底仓，一块投向净值型理财去谋求更高收益，另有一块维持流动性放置于货币基金内。尤为最为关键的是，购买之前要审慎地填好风险评估问卷，精准严格依据评估结果去挑选相应产品，切莫盲目地去追寻高收益竟忽略了风险。

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